零用錢怎麼給？馬哈老師 3 階段理財公式，教出孩子財商力

「媽媽～我想買這個！」走進便利商店或商場，這句話幾乎是每位家長的集體崩潰現場！

當孩子吵著要買東西，或是拿到零用錢後不到三天就花光時，身為父母的我們，該如何把這些「衝突時刻」轉化為「教育契機」呢？

其實，理財教育並非單純的省錢或存錢，其核心價值在於練習「選擇」。面對有限的資源，引導孩子思考什麼是必須、什麼是想要，練就出那份決策與思考力，才是讓孩子一輩子受用的財商力資產。

財商即是生活！理財教育，是賦予孩子選擇權

在《一起SeeMi》S3 EP.05 Podcast 節目《孩子吵著買東西，家長該怎麼說？理財教育練出孩子的思考力》中，MoneyBar 與愛玩錢的創辦人馬哈老師，與觀眾分享了一個核心理念：

「財商（FQ），就是生活 。而理財教育不是要教孩子變富翁，而是讓他們在未來擁有對生活的選擇權！」

在這樣的觀點之下，對孩子來說，零用錢就不再只是得手「想要」的籌碼了！零用錢成為一個學習管理風險、承擔後果的工具，更是引導練習「為自己負責」的起點。

因此，馬哈老師也強調，規律發放零用錢是開啟孩子與理財對話的好機會。接下來，我們就帶大家看看如何在 3-12歲的成長期中，為孩子規劃適合的理財學習與實踐重點。

理財教育 3 階段，3-12歲的金錢成長里程碑

馬哈老師強調，財商力的建立是有節奏的！不同年齡層有不同的教育方針，家長可以參考以下表格整理的階段要點 ：

階段 1：3-6 歲啟蒙期，建立「金錢與等待」的連結

啟蒙期的孩子對數字開始有感、有多與少的概念了，因此是練習「延遲享樂」的最佳時機 。

日常實踐的例子，像是：我們可以給孩子「實體」硬幣，讓他知道買一瓶養樂多需要給出多少個硬幣。而當孩子吵著要買玩具時，也練習對他說「我們等一下再買」或「下次再來買」，讓孩子理解想要的東西不一定能立刻得到、可能因為某些原因不能短時間內就獲得。

階段 2：小一至小四練習期，擁有「第一筆預算」的練習

小學一年級開始是發放零用錢的最佳起點！這時的孩子需要練習的是「預算分配」，也就是在有限的錢裡面，決定哪些是「需要」、哪些是「想要」。

實踐小提醒：孩子第一天就把錢花光也沒關係！這正是讓他們從「沒錢可用」的後果中，學習記錄流向與反省消費的最佳機會。

階段 3：高年級進階期，感受「錢滾錢」的複利威力

當孩子對管理金錢有了基本功，就可以進一步介紹儲蓄、利息與投資的概念了。

帶孩子認識什麼是複利，例如大型企業（台積電）的配息，讓孩子理解金錢除了用來換取想要的東西，還能透過長期投資產生更多價值、換到更多想要的東西，漸漸開啟他規劃的藍圖！

零用錢怎麼給？馬哈老師「年級 × 金額」發放公式

決定要給零用錢，那具體該給多少呢？馬哈老師在節目中提供了一套非常實用的實戰公式：

建議以「年級」作為發放基準，例如：小一每週 50 元、小二 60 元，以此類推 。有了明確的公式，家長就不必每次都為了給多少錢而煩惱。另外還有幾個要注意的細節，也整理如下給大家參考：

1. 規律發放原則

建議採「定時定額」發放（如每週一），這能強迫孩子在固定的週期內練習規劃支出。

2. 理財不與家事掛鉤

零用錢是孩子的「理財練習本」，而非勞務報酬！分擔家事是身為家庭成員的責任，若將兩者混為一談，可能會讓孩子養成「沒錢就不做家事」的錯誤認知。

3. 建立「父母銀行」

為了提升孩子的儲蓄動力，家長可以扮演銀行的角色 。如果孩子把錢存下來不花掉，父母可以給予比一般銀行更高的「獎勵利息」，讓孩子在日常中就能體會到存錢的樂趣與成就感。

分清需要與想要：用影音故事取代父母說教

家長在下放零用錢實踐前，最常遇到的痛點，就是在行前觀念教育時：「道理講破嘴，孩子還是聽不進去」了！

當說教起不了作用時該怎麼辦？針對小二以前的孩子，專家建議，透過影音故事與繪本來引導，效果往往比講道理更好。

SeeMi上的理財教育影片，由人氣角色Ｘ生動故事情節導入，讓抽象的金錢觀念變得具體好懂，各種需要 vs. 想要，以及預算、風險管理的議題都能輕鬆地被呈現與討論！推薦系列也整理給大家參考：

• 《跟著可可賺COCO》用歡樂冒險故事，帶孩子認識金錢、貿易、經濟運作，從部落酋長、航海家一路玩到國王，笑中帶學，一點都不無聊！
• 《芒狗狗學理財》用動態繪本讓孩子體會「沒錢的煩惱」、「賺錢的辛苦」和「做選擇的難」，越早看，越能預先建立想要與需要的概念。

跟著可可賺COCO

芒狗狗學理財

財商力實踐：開立「兒童帳戶」感受真實的金融運作

當孩子在「父母銀行」存下了第一桶金，就是帶他走向真實金融世界的好時機！開立專屬的兒童帳戶，不僅能讓孩子擁有帳戶歸屬感，更能實際觀察數位帳戶中的利息增長。

以台新銀行 YBO (Young Banker Officer) 兒童帳戶為例，它具備以下特色：

• 理財視野： 適合 18 歲以下的孩子，提供專屬的童趣存摺與金融卡，提升孩子使用的好感度。
• 提早佈局： 結合投資下單優惠，協助家庭為孩子成年後的財務獨立預作準備。

開戶指南：帶孩子辦理帳戶要帶什麼？

為了不白跑一趟，家長出發前請對照下表準備相關文件（以台新銀行為例）：

（小提醒：各銀行規範可能略有不同，建議事先預約。若欲開立證券戶，父母雙方須加帶雙證件及印章。）

成為台新YBO會員，也可享多重加值服務 / 優惠，及SeeMi 3個月免費體驗的權益：

小孩開戶加值服務

• 兒童理財營隊及藝文活動優先邀請

小孩開戶服務與優惠

• 獨家YBO記帳本
• 跨行交易手續費優惠
• 專屬YBO會員生日禮：SeeMi 兒童閱讀平台 3 個月免費體驗及生日禮物書
• 專屬YBO會員年度禮：親子天下有聲故事書 APP

（更多詳細資訊：請參考台新銀行的官方網站說明。）

讓理財教育，成為幸福的親子共學時光

最後再幫大家重點整理一次：

財商教育不是要教孩子變富翁，而是陪著他從每一枚硬幣的抉擇中，學會如何掌握人生！

從理解零用錢的價值，到實際走入銀行管理資產，這是一條關於成長、責任與思考的路徑。